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À la mort de l'emprunteur, les héritiers prennent les décisions en matière de mode de paiement. D'une part, ils peuvent rembourser les restes des mensualités déduits de la caution. D'une autre part, ils peuvent céder le bien immobilier à l'établissement créancier. En pratique, pour être entièrement remboursées, les banques mettent les biens immobiliers hypothéqués sur le marché. En revanche, si l'emprunteur est décédé après échéance du crédit, aucun règlement ne sera plus effectué par les successeurs. Par ailleurs, si le prêt hypothécaire cautionné inclut un co-emprunteur, la banque prêteuse a le droit de demander à celui-ci la prise en charge seule des mensualités restantes. En cas de refus de paiement, elle peut imposer la vente de l'hypothèque. Dans ce second cas, le mode de remboursement est plus ou moins compliqué. C'est pourquoi, avec ce type de prêt, les établissements financiers privilégient plutôt les emprunteurs célibataires ou veufs (c'est-à-dire sans conjoint). Prêt hypothécaire cautionné et prêt viager hypothécaire Le prêt hypothécaire cautionné et prêt viager hypothécaire présente une similitude en matière de modalité de garantie.
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Le prêt hypothécaire cautionné est un type de prêt hypothécaire destiné aux seniors afin de financer leurs différents projets. A la différence du prêt hypothécaire, le prêt hypothécaire cautionné comme son nom l'indique est garantie par une hypothèque sur un bien immobilier et une caution. Découvrez le fonctionnement du prêt hypothécaire cautionné, ses applications concrètes, à qui il s'adresse et quels sont ces avantages. Vous pourrez alors décider de faire une simulation en ligne ou consulter un conseiller pour plus d'informations. Fonctionnement du prêt hypothécaire cautionné Devant les difficultés que rencontrent les seniors en face des banques qui ne leur accordent pas facilement des crédits, le prêt hypothécaire cautionné a été mis en place afin de répondre à cette demande. Le prêt d'argent est accordé par la prise d'une hypothèque sur le bien immobilier, sachant que ce prêt ne peut dépasser 70% de la valeur du bien. La valeur du bien est estimée par un professionnel, désignée par la banque ou par le courtier en crédit en se basant sur le cours actuel du marché immobilier.
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Avec le prêt hypothécaire cautionné, les personnes âgées plus de 60 ans ont plus de chances d'obtenir un crédit auprès de la banque pour financer leur projet personnel. Les modalités de remboursement sont particulièrement adaptées à leur situation financière. Et les garanties pour un crédit immobilier ne dépassent pas largement leur « reste à vivre ». Toutefois, avant d'opter pour ce type de crédit, il convient de maîtriser le mécanisme et les conditions imposées par les établissements prêteurs, surtout en cas de succession. De quoi s'agit-il exactement? Un prêt hypothécaire cautionné constitue un crédit emprunté sur hypothèque et sur caution. C'est le principe de double garantie. Il ne faut donc pas le confondre avec les prêts cautionnés ou hypothéqués. Autrement dit, il s'agit d'un crédit hypothécaire qui implique le versement d'une caution en guise de garantie supplémentaire. En effet, la caution couvre le risque de décès et d'invalidité de l'emprunteur. Ainsi, la souscription à une assurance de prêt n'est pas exigée et le débiteur n'a pas à effectuer un examen médical.
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Crédit hypothécaire cautionné: une solution pour les seniors Le prêt hypothécaire cautionné senior est une solution de crédits conçue spécialement pour les personnes de 60 à 95 ans. Avec l'âge, il devient plus difficile d'emprunter, surtout en cas de problème de santé: refus d'assurance, taux prohibitifs... Le crédit hypothécaire cautionné bénéficie d'une double garantie et permet aux seniors d'obtenir un prêt sans questionnaire médical. Le crédit hypothécaire cautionné permet de financer tous vos projets: rénovation, achat d'une résidence secondaire, aide pour financer les études des petits-enfants, achat d'un camping-car, etc. Fonctionnement du prêt hypothécaire cautionné Une double garantie Pour la banque, le prêt hypothécaire cautionné est sécurisé par 2 garanties qui se complètent. Les garanties du prêt hypothécaire cautionné Garantie Caution Hypothèque Type de sûreté Sûreté personnelle Sûreté réelle Acte notarial Non Oui En cas de non-remboursement: L'établissement de caution rembourse la banque.
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En revanche, si vous remboursez le crédit hypothécaire en avance (vente du bien immobilier, rachat de crédit ou remboursement anticipé), des frais de mainlevée sont à prévoir. Ils sont eux aussi calculés sur le montant total du prêt, et vont de 0, 3% à 0, 8% du total. Estimation des frais de mainlevée d'hypothèque 594 € 25 € 120 € 175 € Coût total de la mainlevée 913 € Les frais de mainlevée d'hypothèque représentent ici 0, 46% du montant total du prêt. Dans cet exemple, le coût total de l'hypothèque (mainlevée comprise) est de 3 573 €, soit 1, 79% du prêt. Ce montant peut grimper jusqu'à 2, 8% du crédit. Vente du bien immobilier: Dans le cadre d'une vente, le notaire déduit les frais de mainlevée du total de la vente. Vous n'avez donc aucun frais à avancer. Lancez ma simulation en ligne
A lire: Acheter en couple sans être marié Pour un prêt avec hypothèque et caution, il n'y a pas de remboursement. Généralement, sur le plan financier, l'établissement prêteur utilise l'hypothèque pour effectuer une transmission du bien à la caution. On parle de transmission de « 1er rang ». La caution prend ensuite contact avec l'éventuel co-emprunteur pour lui proposer de récupérer la créance totale restante. Dans le cas il n'accepte pas, les héritiers sont alors sollicités. Et s'ils refusent également la reprise de la créance, le bien immobilier est alors placé à la vente. Comment la banque se protège-t-elle? Avec la double garantie du pret hypothecaire cautionné, en cas de décès, l'établissement bancaire ou l'organisme de prêt vient solliciter le co-emprunteur afin qu'il assume seul la totalité du remboursement des mensualités. Généralement, elle a bien vérifié dès l'étape d'examen du financement que chacun des emprunteurs étaient en mesure d'assumer le remboursement intégral des échéances en cas de décès de l'un ou de l'autre.