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La gestion des risques dans les banques Bernard Keizer Les banques exercent plusieurs métiers fort différents: banque commerciale -domestique et internationale, de crédit et de dépôt, des entreprises et des particuliers- banque d'affaires, banque de marché; le facteur commun à toutes ces activités est le risque. De manière simplifiée, la banque est constituée d'hommes et de capitaux et la prise de risque se traduit par des gains et des pertes dont la différence doit permettre la rémunération des uns et des autres (schéma 1). Les banques se sont dotées, dès l'origine, de règles de gestion de ces risques destinées à garantir leur sécurité et leur pérennité. Dans tous les pays, les autorités monétaires ont cherché, de leur coté, depuis longtemps à imposer des contraintes fortes à l'activité bancaire pour assurer la sécurité des différentes places soumises à leur contrôle 345 respectif., Enfin, dans un souci d'éviter des distorsions de concurrence trop fortes et d'assurer, au niveau le plus élevé, la sécurité du système, les autorités de Bruxelles et de Bâle ont entamé un processus d'harmonisation des contrôles qui n'est pas à ce jour achevé.
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Les outils et techniques financière d'analyse et de gestion du risque de crédit Type de document: Extrait de mémoire Nombre de pages: 103 Format: Taille du fichier: 257. 09 KB Note: (1 vote) Extraits et sommaire de ce document A côté de l'obligation de respecter la réglementation prudentielle pour se prémunir contre le risque crédit, les banques utilisent différentes techniques de gestion du risque, elles concernent l'ensemble des approches et moyens mis en oeuvre pour prévenir le risque lors de la prise de décision sur le crédit. On distingue deux approches: une approche qu'on peut qualifier de classique compte tenu des outils traditionnels sur lesquels elle se base pour apprécier le risque et une approche moderne générée par le développement des techniques statistiques. Il est difficile de décliner, dans le cadre de ce rapport l'ensemble des outils de gestion du risque existant pour chaque marché et segment de clientèle (entreprises, particuliers, agriculteurs, …). Aussi nous contenterons-nous d'exposer, dans cette section, les outils et les méthodes généraux applicables quel que soit le type de clientèle envisagée.
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Dans le cas des risques non quantifiables, une méthodologie objective est appliquée pour les estimer, à travers deux variables: · La probabilité de survenance d'un événement négatif, qui à défaut de quantification, peut se voir attribuer des valeurs relatives: forte, moyenne et faible probabilité. · Gravité de l'événement en cas de survenance du risque: là aussi, en absence de données quantifiables, on peut attribuer une variable relative: élevé, moyen, faible. Le croisement des deux séries de variables, permettra de donner une idée relative du risque. 1. 3 Sélection des techniques de gestion des risques: Les techniques de gestion des risques visent principalement l'un des trois objectifs suivants: · Eviter le risque · Transférer le risque · Encourir le risque 1. 4 La mise en oeuvre: Cette étape consiste à mettre en oeuvre la technique choisie, elle doit être réalisée par une unité clairement désignée à cet effet, par exemple: la salle des marchés pour les risques de marché, la direction des engagements pour le risque de crédit, ALM pour la gestion du risque de liquidité et de taux.
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Quand au risque opérationnel, il a la particularité d'être plus difficilement attribuable a une unité spécifique vu ça présence partout. Le principe fondamental de cette étape de gestion des risques est de minimiser les coûts attribués à la mise en oeuvre de la solution. 1. 5 Surveillance des risques: Le suivi permanant des risque est primordial, et ce afin de s'assurer que les stratégies adoptées donnent des résultats optimaux. En effet, au fil du temps et selon les circonstances, il se peut que les décisions initialement prises deviennent incompatibles avec la conjoncture et de ce fait elles doivent être modifiées ou carrément remplacées. 1. 6 Reporting des risques: Le reporting est l'aboutissement logique de tout processus de gestion, il s'agit d'une synthèse qui fait ressortir les éléments clés sous une forme analytique, adressée aux responsables sous forme d'un rapport dont le contenu et le niveau de détail dépend de la fonction du destinataire.
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Les compétences requises pour les métiers du risque en Microfinance sont multiples et de niveau croissant. Le scoring Le scoring est une aide à la décision; L'utilisation du scoring permet aux banques via l'utilisation de méthodes statistiques, de mesurer une probabilité de défaillance pour chaque entreprise. Le scoring est généralement utilisé pour la détection des risques probables dans le portefeuille de la banque. L'approche comptable du coût du risque se fait par la constitution de provisions dès l'apparition du risque. Toutefois la couverture du risque avéré par les provisions spécifiques n'est pas identique à la perte réelle car elle résulte d'un calcul d'une perte incertaine. On parle de pertes couvertes par des provisions. Certaines pertes définitives apparaissent tandis qu'aucune provision n'avait été établie, ce sont les pertes non couvertes. Il arrive qu'un débiteur présumé défaillant du fait de ses retards rembourse son prêt alors qu'une provision avait été constituée. Dans ce cas la provision doit être annulée car elle devient sans objet.
Ces dernières se trouvent dans l'obligation d'adopter les nouvelles méthodes de gestion du risque crédit, jugée très bénéfique pour garantir la bonne rentabilité et la performance de l'organisme financier à travers la bonne évaluation du risque. Il s'agit principalement des systèmes experts, des méthodes de Scoring, de la Notation des entreprises et du Rating Externe, ainsi que des autres outils de transfert de risque de crédit. Les systèmes experts et les méthodes de Scoring: Les systèmes experts en vigueur dans les agences de rating où les banques reposent sur des méthodes essentiellement qualitatives. A l'inverse, les modèles de Scoring reposent sur des méthodes quantitatives. […] Dans les systèmes experts utilisés pour évaluer le risque des entreprises, les informations utilisées sont à la fois: Des informations sur les caractéristiques financières des emprunteurs (structure, activité, solvabilité, liquidité, rentabilité…); Des informations sur le marché où opèrent les emprunteurs et la position concurrentielle de ces derniers (secteur, produits, technologie…).
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