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Saturday, 1 June 2024

Faire face à un refus de prêt après un accord de principe est une situation embarrassante et source de déception. Cependant, vous n'êtes pas forcé de renoncer à votre projet. Il existe des alternatives fiables pour augmenter vos chances de voir votre dossier accepté. Découvrez quelques astuces pour optimiser votre demande de prêt. Pourquoi un crédit peut être refusé après l'étude du dossier? De nombreux organismes de crédit et établissements financiers proposent aux emprunteurs un service de prévalidation de leur dossier, également appelé « accord de principe ». L'accord de principe est un bon moyen d'étudier la faisabilité d'un projet donné et de conforter un vendeur souhaitant obtenir rapidement des garanties. En effet, l'emprunteur peut obtenir une réponse de la banque ou de l'organisme financier dans un délai très court (24 heures maximum) contrairement aux idées reçues, cet « accord » n'a pas de valeur définitive et ne peut pas être considéré comme un engagement formel de l'établissement prêteur.

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Pour un salarié ayant mentionné une évolution de poste, la banque pourra attendre la matérialisation de cette promesse avant de formuler son offre de prêt. Accord de principe et refus de la banque Un accord de principe n'entraîne pas nécessairement acceptation du crédit immo. Le banquier a le droit de refuser le prêt après un accord de principe à cause d'un niveau d'endettement jugé excessif ou à cause d'une évolution défavorable au niveau de votre situation professionnelle par exemple. Aussi un accord de principe ne vous engage pas en tant qu'emprunteur, vous avez parfaitement le droit de ne pas aller plus loin notamment en signant un prêt avec une autre banque. Pour résumer L'accord de principe: N'a pas la valeur d'un contrat ou d'une offre de prêt; N'engage pas la banque à accepter le prêt, la banque peut refuser le financement après un accord de principe; Ne permet pas de lever la condition suspensive du compromis de vente; N'implique pas un délai pour vous présenter une offre de prêt ou un refus; Mis à jour le 15/04/2019.

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Ainsi, un conseiller financier peut annoncer un accord de principe car son étude justifie une validation mais l'accord définitif sera prononcé par le comité. Il en va de même lorsque des documents sont manquant, la banque peut annoncer un accord de principe, sous réserve de fournir les justificatifs manquant (exemple: un relevé de compte). Accord de principe du courtier Si certains font appel à des banques, d'autres emprunteurs vont passer par un courtier et ce dernier peut annoncer un accord de principe. L'accord de principe d'un courtier repose sur le même principe, c'est-à-dire qu'il va étudier la situation de son client et la comparer avec les critères des banques, cela permet d'informer l'emprunteur de la suite à donner pour son dossier. L'accord de principe du courtier ne garantit pas l'obtention définitive du financement mais comme ce dernier connaît les critères des banques et leurs attentes, il est donc bien placé pour informer l'emprunteur de la faisabilité de son financement.

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- L'historique des impayés: les « mauvais payeurs » ou les emprunteurs fichés au FCIP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ont peu de chance de voir leur demande aboutir. - Des arguments solides: un projet argumenté et cohérent, même s'il s'agit d'un voyage autour du monde ou de la construction d'une piscine, contribue à rassurer l'organisme de prêt. Trouver une autre solution de financement Vous avez essuyé un refus de prêt après un accord de principe? Tout n'est pas perdu! Vous avez la possibilité de revoir et corriger votre dossier pour détecter ses éventuelles failles. Par exemple, si la somme que vous avez demandée est trop élevée par rapport à votre budget, vous pouvez réunir un apport suffisant ou faire des concessions sur certains aspects de votre projet. Si c'est votre comportement qui est en cause (mauvaise gestion financière, découverts fréquents ou interdiction bancaire), vous avez la possibilité de solliciter un établissement spécialisé ou d'opter pour une solution de financement plus appropriée, comme le rachat de cré tous les cas, il est important d'anticiper les exigences de l'organisme financier.

Un particulier est notamment inscrit dans ce fichier FICP en cas de: non-paiement de 2 mensualités consécutives de crédit; découvert autorisé utilisé de manière abusive; mise en demeure de payer tout ou partie du capital restant dû qui resterait sans suite. L'inscription sur ce fichier est particulièrement préjudiciable et entraîne généralement un refus d'acceptation du prêt immobilier. Accord de principe « sous réserve d'usage »: de quoi parle-t-on? Lorsque la banque donne son accord pour la poursuite de l'étude du dossier du demandeur d'emprunt, elle envoie à ce dernier un courrier contenant l'accord de principe, souvent suivi de la mention « sous réserve d'usage ». Ce terme signifie que le dossier en question a seulement passé la première étape, celle de l'étude par le conseiller. Par la suite, la demande est transmise au service des engagements, qui calcule précisément le risque encouru par la banque en cas d'acceptation de la demande de crédit. Les critères de validation sont notamment les suivants: le taux d'endettement (il ne doit pas dépasser 35%); la bonne tenue des comptes bancaires sur les 3 derniers mois; la valeur de l'apport personnel du demandeur; le reste à vivre: c'est la somme restant au particulier une fois payés ses crédits; la stabilité professionnelle (afin d'être certain de la régularité des remboursements) En cas de demande de prêt au chômage, il faudra miser sur un dossier solide ou un apport personnel conséquent.

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