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Malgré la forte récession économique et cette conjoncture porteuse de risques, la croissance du crédit bancaire se maintient à un niveau relativement élevé. À fin novembre, les créances en souffrance ont atteint un encours record de 80, 17 milliards de DH, s'aggravant de 14, 7% sur un an. Rien que sur les onze premiers mois de l'année 2020, elles se sont alourdies de 10, 24 milliards de DH. Le taux de contentialité (créances en souffrance rapportées au total des crédits distribués) se dégrade à 8, 5% contre 7, 6% à fin 2019. L'aggravation du coût du risque va peser lourd sur la rentabilité des banques. Les entreprises et les ménages ont de plus en plus de mal à rembourser leurs prêts. À fin novembre, les créances en souffrance ont atteint un encours record de 80, 17 milliards de DH, s'aggravant de 14, 7% sur un an. Le taux de contentialité (créances en souffrance rapportées au total des crédits distribués) se dégrade ainsi à 8, 5% contre 7, 6% à fin 2019. C'est ce qui ressort des derniers chiffres publiés par Bank Al-Maghrib (BAM).
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◆ A fin mai, le portefeuille des créances en souffrance détenu par les banques atteint 73, 74 milliards de DH. ◆ BAM s'empare de la problématique en étudiant plusieurs options pour la financiarisation des prêts douteux. Par Y. Seddik Le niveau des créances en souffrance est intimement lié à l'environnement économique. L'allongement des délais de paiement, les défaillances des entreprises et l'aggravation de la sinistralité sur les secteurs les plus sensibles n'arrangent pas les choses. Au Maroc, le taux de sinistralité du secteur bancaire tourne autour de 8%. Selon les statistiques monétaires publiées par Bank Al-Maghrib à fin mai 2020 (tenant en compte deux mois et demi de confinement), le portefeuille des créances en souffrance détenu par les banques atteint 73, 74 milliards de DH. La hausse est de 5, 5% par rapport à l'encours de janvier, et de 8, 9% par rapport à mai 2019. Sur l'encours total, et en Year-to-date, les créances en souffrance ont augmenté pour les ménages de +9, 9% à 32, 05 milliards de DH.
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Ecrit par la Rédaction | Il ressort du dernier Conseil de BAM que le rythme de progression du crédit au secteur non financier est revenu de 4, 1% en juin à 3, 2% en moyenne en juillet et août 2021, avec en particulier une décélération des prêts aux entreprises privées de 4, 2% à 2, 5%. Cette décélération est due à l'arrivée à échéance de certains programmes de soutien mis en place en 2020 par le gouvernement dans le cadre de la réponse à la crise de la Covid-19. « Tenant compte notamment des perspectives de l'activité économique et des anticipations du système bancaire, le taux d'accroissement du crédit au secteur non financier devrait s'établir à 3, 7% en 2021 et à 3, 8% en 2022 », lit-on dans le rapport. Quant aux créances en souffrance, elles ont augmenté de 11, 1% et leur ratio à l'encours du crédit bancaire s'est établi à 8, 6%. Elles se sont accrues de 11, 9% pour les entreprises non financières privées et de 9, 9% pour les ménages. « Depuis 2019 soit en 2 ans (2020-2021), il y a eu une augmentation des créances en souffrance de l'ordre de plus 17 Mds de DH », a précisé le Wali de BAM lors du point de presse de ce mercredi 2021.
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par Abdou Diaw Les 690 milliards de FCfa de créances en souffrance poussent à s'interroger sur l'efficacité des Bureaux d'informations sur le crédit (Bic) censés réduire l'asymétrie d'information sur la solvabilité des emprunteurs 690 milliards de F Cfa. C'est le montant représentant le volume du stock des créances en souffrance pour le système bancaire sénégalais à fin juin 2019. Ce chiffre qui représente 13, 6% des encours de crédits à l'économie a été révélé, la semaine dernière, par le directeur national de la Bceao, Ahmadou Al AminouLô, lors de la réunion trimestrielle avec l'Association professionnelle des banques et établissements financiers du Sénégal (Apbef). Le non recouvrement de cette importante somme due au système bancaire et qui suit une tendance haussière ces dernières années appelle à une grille de lectures. La première consisterait à analyser les facteurs explicatifs qui pourraient être à l'origine de cette situation pénible pour le système bancaire sénégalais. En termes clairs, pourquoi les emprunteurs (entreprises et particuliers) ne remboursent pas les crédits à date échue à leurs créanciers?
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Quoi qu'il en soit, les banquiers affirment que ces niveaux sans précédent des impayés ont impacté la nouvelle production et ont grippé, en partie, la machine. «La généralisation des difficultés à une majorité de secteurs productifs ont engendré naturellement une frilosité des banques qui ont verrouillé davantage leur procédures d'octroi», explique le responsable recouvrement. A voir la croissance du crédit et l'évolution des créances en souffrance sur les six dernières années, la corrélation est plus visible. Depuis 2012, les impayés ont amorcé leur montée en puissance, dépassant le seuil de 35 milliards de DH face à une décélération remarquée de la distribution du crédit (avec des taux ne dépassant plus les 4%). A fin mai, les impayés ont continué d'évoluer plus rapidement que le crédit: +4, 9%, soit un stock de 68, 1 milliards de DH contre +4. 4% pour la nouvelle production. Une source de BAM schématise la situation: «La conjoncture morose aggravée par les retards de règlement et des comportements de paiement peu sains génèrent des difficultés pour plusieurs opérateurs.
Et profite, il faut le dire, de la situation de la banque qui préférera toujours récupérer 40% ou 50% d'une créance provisionnée dans son bilan, plutôt que d'attendre trois ans pour la récupérer et la sortir de son actif. » Le facteur temps est donc la clé de ce marché… Selon nos sources, les crédits immobiliers en souffrance sont les premières classes d'actifs qui peuvent attirer des acheteurs, car il y a ici une garantie réelle, qui est l'hypothèque du terrain, ou de l'actif immobilier en question. L'acheteur est donc sûr de récupérer la créance. Cela peut s'appliquer aussi aux crédits garantis par l'État, comme les crédits Damane Oxygène ou Damane Relance, qui bénéficient de la garantie de la Caisse centrale de garantie (CCG) à hauteur de 80% à 90% selon le cas. « Pour les crédits garantis par la CCG, le process est facile. À condition que le dossier administratif soit complet, la CCG émet une sorte de certificat pour attester qu'elle fera jouer sa garantie. Là, l'acheteur est sûr qu'il récupérera au moins 80% ou 90% de la créance.
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