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Si votre plan de financement intègre plusieurs types de prêts, ce qui arrive très fréquemment depuis l'arrivée des prêts complémentaires, les mensualités et les durées seront différentes. Mais, en utilisant le "lissage de prêt", aussi appelé « prêt à paliers », "emboîtement de crédit" ou encore « prêt gigogne », vous pouvez avoir des échéances mensuelles allégées et constantes, tous crédits confondus, afin de faciliter la gestion de vos remboursements. Focus: Avec l'augmentation des prix de l'immobilier, celle des durées des prêts accordés, la concurrence autour des taux d'intérêts les plus intéressants et l'apparition des prêts "complémentaires" à durées plus courtes que celle du crédit principal, l'usage du lissage s'est démocratisé et devient de plus en plus fréquent. Ce mécanisme est aussi appelé « prêt à paliers », "emboîtement de crédit" ou encore « prêt gigogne ». Ainsi, lorsque le prêt principal est complété par un autre emprunt, l'emprunteur doit gérer le cumul des taux d'intérêt, des durées et des mensualités différents: difficile dans ce cas de gérer au mieux son budget.

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Grâce à Papernest, j'ai pu bénéficier d'un tr 30 Juin 2020 Envie de voir plus d'avis sur papernest? Faire le calcul de ses mensualités avec un prêt gigogne Il est possible de faire le calcul de ses mensualités et de leurs modulations avec un prêt gigogne en ligne: des modèles de tableaux Excel sont mis à votre disposition sur internet, mais vous pouvez aussi faire une simulation sur les sites de courtiers en ligne et sur les comparateurs! Simulation d'un prêt gigogne Des simulateurs en ligne vous aideront à connaître vos futures mensualités si vous contractez un prêt gigogne. Aussi, ils vous permettront de voir combien d'argent vous économisez en comparaison avec un prêt classique! Vous devrez indiquer les informations suivantes: Le montant de chaque prêts contractés Le taux d'intérêt des deux prêts Votre taux d'assurance emprunteur La durée de chaque prêt Sachez que la durée de remboursement de votre prêt sera alignée sur votre prêt le plus long. Ainsi, si vous contractez par exemple un prêt immobilier sur 10 ans, et un prêt immobilier sur 20 ans pour financer votre prêt, vous rembourserez les deux prêts en 20 ans!

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Solution avec lissage La technique est la même que celle utilisée avec plusieurs emprunts immobiliers, la mensualité du prêt principal est abaissée pour permettre à l'emprunteur de finir à rembourser ses crédits à la consommation. Dans la pratique, sachez qu'il sera difficile de trouver une banque qui accepte d'effectuer le lissage lorsqu'il y a plusieurs prêts personnels. Attention: les organismes de crédit qui proposent des prêts à palier en incluant un prêt conso ne sont pas légion. Certains d'entre eux comme le CREDIT FONCIER le font partiellement et sous condition. Conserver le prêt conso et le renégocier si nécessaire Si votre taux d'endettement le permet, vous pouvez très bien conserver le crédit en cours et le laisser courir jusqu'à son terme. C'est en tout cas la solution à retenir notamment lorsqu'il ne reste que deux ou trois mois à rembourser. Si ce n'est pas possible, vous pouvez tenter une renégociation et demander un rallongement de la durée du prêt conso pour abaisser la mensualité et obtenir un ratio d'endettement inférieur à 33%.

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Le prêt gigogne repose en réalité sur deux techniques: le double crédit et le lissage des mensualités. La mise en place de deux crédits Dans le jargon, on parle de deux lignes de crédit, qui vous permettent de tirer avantage du taux d'emprunt plus faible du crédit à courte durée. Ainsi, le crédit court sera par exemple affecté d'un taux de 1%, le crédit long d'un taux de 1. 5%. Au final, le taux lissé sera de 1. 25%, ce qui vous permet de réaliser une belle économie sur les intérêts. Le prêt long sera remboursé en différé. En effet, vous allez d'abord rembourser le crédit court, et pendant cette période, vous assumerez seulement les intérêts du crédit long. Une fois le prêt court remboursé, vous entamerez le remboursement du capital du crédit long. Alors, le prêt gigogne se rembourse-t-il forcément avec deux mensualités différentes? Non car intervient ensuite un autre mécanisme: le lissage du prêt. Le lissage du prêt On parle de prêt lissé lorsque pour deux crédits, vous remboursez une seule mensualité, identique sur toute la durée du prêt.

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La plus longue ligne restera sur 20 ans, et sera donc à 2% comme pour le prêt classique. La deuxième sera sur 15 ans, et sera donc à un taux plus avantageux, disons 1, 8%. Une fois le prêt lissé, la mensualité sera de 1005 € hors assurance, ce qui engendrera un coût total de 35 593€. Ce montage vous fera donc économiser 42 824 € -35 593 € = 7 231 €. 3. Un montage difficile à obtenir? Tout dépend... Le prêt gigogne est peu connu du grand public, et parfois même méconnu des banquiers eux-mêmes. De plus, un dossier de prêt double ligne est plus compliqué à monter, ce qui explique que les banques ne proposent pas toutes ce montage. Lorsqu'elles le proposent, elles prennent souvent des frais de dossier importants. Ces frais sont soit forfaitaires, soit proportionnels au montant du prêt (environ 1%). Elles peuvent aussi majorer leurs taux ou le coût des garanties. Enfin, certaines rendent plus difficile la modulation des échéances ou le remboursement anticipé. Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt gigogne, il est indispensable de passer par un courtier, qui sait quelles banques le proposent, et comment le négocier.

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La capacité d'emprunt représente la somme mobilisable par l'emprunteur qui sera destinée au paiement du crédit immobilier contracté, le tout en continuant à vivre normalement. Les banques se servent alors du reste à vivre comme indicateur et l'utilisent pour décider de l'attribution ou non du prêt immobilier. Comment calculer le reste-à-vivre? Le reste à vivre est l'argent disponible restant suite aux différentes charges. Son calcul est simple: reste à vivre = intégralité des revenus – charges fixes Quel est le reste à vivre demandé par les banques? Il n'y a pas de reste-à-vivre minimum ou maximum exigé par les banques. Cependant, on estime que chaque personne du foyer doit disposer de 400 € minimum par mois pour subvenir à ses besoins de confort. En dessous de ce reste-à-vivre, les banques seront frileuses à vous accorder un prêt.

Une renégociation de votre crédit actuel peut vous permettre d'accéder à des conditions avantageuses. Dans cette quête du meilleur taux, l'expertise d'un courtier immobilier saura vous faire gagner du temps et de l'argent. En charge du montage de votre projet d'achat et de la défense de votre dossier auprès des banques, il sera à même de vous décrocher le meilleur taux immobilier. A présent, faites le calcul et générez un tableau d'amortissement où vous pourrez voir concrètement mois par mois, les versements à réaliser et leur évolution dans le temps. Ce tableau d'amortissement permet également de consulter le coût total du crédit, incluant le remboursement du capital emprunté et les intérêts. Suite à cela, faites une simulation de prêt immobilier gratuite et sans engament pour trouver le crédit immobilier le plus adapté à votre projet! En bref 💶 Comment calculer sa capacité d'emprunt? Les nouvelles normes HCSF imposent aux banques de ne pas accepter des dossiers dépassant un endettement de 35% de vos revenus.

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